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“0息貸款，最長(zhǎng)可貸5年，1分錢利息都不用出”“5年0息，日付83元。”臨近2025年春節(jié)，以0首付、0利息、分期折扣、貼息返利為主的金融優(yōu)惠政策，正成為各大汽車品牌吸引購(gòu)車者的主要舉措。

然而，在層出不窮的汽車金融方案中，“高息高返”正面臨調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)。1月14日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局（以下簡(jiǎn)稱重慶監(jiān)管局）發(fā)布通知，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，對(duì)照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)。

“高息高返”，即金融機(jī)構(gòu)為了提升市場(chǎng)份額，以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作，通過(guò)提供5年甚至更長(zhǎng)的車貸期限以獲取利息收入。汽車經(jīng)銷商則可以從金融機(jī)構(gòu)獲得高額返點(diǎn)，用于補(bǔ)貼車價(jià)。

日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，為進(jìn)一步提高汽車銷量，“高息高返”已成為眾多4S店銷售人員吸引購(gòu)車者的話術(shù)。“你選擇貸5年，返點(diǎn)比例是10%，但如果只貸3年，就沒(méi)有返點(diǎn)了。”一家合資車品牌經(jīng)銷商表示，客戶貸款購(gòu)車，銀行會(huì)給返傭，貸款期限越長(zhǎng)返傭越高，他們會(huì)拿出其中一部分來(lái)做補(bǔ)貼。

“不排除其他地市跟進(jìn)”

此次重慶監(jiān)管局發(fā)布的通知中，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)不得以高額返傭等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段搶占市場(chǎng)份額，真正通過(guò)提升自身服務(wù)質(zhì)量來(lái)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這也是繼2014年傳出“高息高返”被叫停消息后，首次有地方金融監(jiān)管部門(mén)明確態(tài)度。

“重慶監(jiān)管局表明態(tài)度后，不排除其他地市跟進(jìn)。”羅蘭貝格汽車金融行業(yè)首席研究員斯元華在接受記者采訪時(shí)認(rèn)為，未來(lái)兩三年全國(guó)將對(duì)“高息高返”有一個(gè)整頓的過(guò)程，這也是目前行業(yè)的共識(shí)和判斷。

從目前來(lái)看，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)此通知的要求和執(zhí)行力度尚不一致。重慶某一汽-大眾經(jīng)銷商表示：“速騰等車型的金融政策近期沒(méi)有調(diào)整，還是可以貸5年，我們也沒(méi)接到合作的金融機(jī)構(gòu)通知要改變車貸期限和返傭政策。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在極氪官網(wǎng)查詢部分車型的金融方案，貸款城市選擇“重慶”，依然可以選擇“超長(zhǎng)期限”金融方案，首付10%，期限可以選擇72期和84期。

據(jù)記者走訪了解，目前汽車市場(chǎng)上在售的大部分主流車型都支持5年超長(zhǎng)貸。北京某小鵬汽車體驗(yàn)店銷售人員表示：“小鵬P7+、X9等車型支持0首付，最長(zhǎng)可貸5年，每月等額還款等金融政策。”

極氪等品牌旗下多款車型將貸款期限延長(zhǎng)到7年。極氪官網(wǎng)顯示，目前極氪001、極氪001 FR、極氪7X、極氪MIX等車型均支持“超長(zhǎng)期限”的金融方案，首付10%，期限可以選擇72期和84期。

“監(jiān)管將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格”

為了讓購(gòu)車者貸款購(gòu)車，經(jīng)銷商會(huì)用“貸款優(yōu)惠幅度更大”“可提前還款”等銷售話術(shù)進(jìn)行引導(dǎo)，讓消費(fèi)者做出選擇。“昂克賽拉2.0L車型如果全款最低價(jià)能到9.99萬(wàn)元，但如果分期付款，還可以降1萬(wàn)元。”北京某長(zhǎng)安馬自達(dá)經(jīng)銷商表示。

經(jīng)銷商之所以如此“賣力”地推薦分期貸款購(gòu)車，與銀行、金融機(jī)構(gòu)的“返傭”有關(guān)。據(jù)記者了解，針對(duì)燃油車，目前主流商業(yè)銀行5年車貸的返點(diǎn)大部分都在貸款金額的10%以上，最高返傭點(diǎn)數(shù)能達(dá)到13.5%；類似5年期方案，汽車廠家金融公司的返傭點(diǎn)數(shù)相對(duì)更低，約6%~9%之間。

“很多品牌的銷售人員工資構(gòu)成中，車貸返傭能占到多一半。”據(jù)一位自主品牌經(jīng)銷商向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，經(jīng)銷商將銀行返傭中的一部分除了給銷售人員，還會(huì)拿出一部分作為給予消費(fèi)者車價(jià)上的讓利，從而達(dá)成更多交易，經(jīng)銷商何樂(lè)而不為。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，“高息高返”策略可以為其創(chuàng)造短期現(xiàn)金流，并獲得利息收益。但如果購(gòu)車者提前還款，金融機(jī)構(gòu)可能難以盈利甚至出現(xiàn)虧損。

當(dāng)前，一些汽車經(jīng)銷商為了達(dá)成交易，會(huì)利用5年期車貸還滿1年或2年后，提前還款可免收違約金的規(guī)則，引導(dǎo)客戶提前還款。西安一家阿維塔體驗(yàn)店銷售人員告訴記者：“阿維塔07現(xiàn)在可以貸款5年購(gòu)車，前兩年沒(méi)有利息。如果在貸款后第25個(gè)月還清貸款，不用付利息，也不用付違約金。”

“對(duì)經(jīng)銷商來(lái)說(shuō)，目的是促成交易，拿到金融機(jī)構(gòu)的返點(diǎn)傭金，后續(xù)購(gòu)車者提前還款，或者是繼續(xù)貸款都不會(huì)觸及經(jīng)銷商的利益。但對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如果購(gòu)車者在利息產(chǎn)生之前還款，則意味著賺不到錢。”上述自主品牌經(jīng)銷商表示。

監(jiān)管層面已經(jīng)注意到此類問(wèn)題，此次重慶監(jiān)管局要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改就是一個(gè)信號(hào)。斯元華認(rèn)為：“從維護(hù)消費(fèi)者利益出發(fā)，保障汽車金融市場(chǎng)平穩(wěn)有序的可持續(xù)發(fā)展是主基調(diào)，不合規(guī)經(jīng)營(yíng)、存在金融亂象等業(yè)務(wù)將會(huì)被監(jiān)管得越來(lái)越嚴(yán)格。”

倒逼汽車金融行業(yè)規(guī)范

“如果‘高息高返’在全國(guó)范圍內(nèi)都被監(jiān)管，對(duì)于汽車經(jīng)銷商而言，其盈利性會(huì)遭遇挑戰(zhàn)。”斯元華表示，在“價(jià)格戰(zhàn)”下，經(jīng)銷商必須在汽車價(jià)值鏈的多個(gè)環(huán)節(jié)去獲取利潤(rùn)，比如汽車金融、保險(xiǎn)、售后維修等業(yè)務(wù)，其中“高息高返”已是其汽車金融業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)源。

中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，售后服務(wù)和金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占經(jīng)銷商整體利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的69.7%和36.9%。

斯元華認(rèn)為：“未來(lái)經(jīng)銷商的汽車金融業(yè)務(wù)需要與服務(wù)、維修、售后保養(yǎng)業(yè)務(wù)結(jié)合，想辦法從用車生命周期上來(lái)尋找盈利來(lái)源。”

對(duì)經(jīng)銷商來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)其他方式來(lái)平衡金融收入和利潤(rùn)。“經(jīng)銷商在任何時(shí)候都要考慮自己的生存與發(fā)展問(wèn)題，當(dāng)下的市場(chǎng)環(huán)境對(duì)其提出了更高的要求，可以通過(guò)調(diào)整銷售品牌，優(yōu)化企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，降本增效向管理要效益等措施提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。”全國(guó)工商聯(lián)汽車經(jīng)銷商商會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)邢海濤在接受記者采訪時(shí)表示。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此次重慶監(jiān)管局發(fā)布的《通知》中提到：“相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，合理確定傭金比率……鼓勵(lì)積極發(fā)展直客式汽車金融業(yè)務(wù)，積極將信貸資源集中在新能源車、以舊換新消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域，促進(jìn)汽車金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。”

在斯元華看來(lái)，整頓“高息高返”現(xiàn)象也將倒逼汽車金融行業(yè)向著更加專業(yè)化、多樣化、規(guī)范化的方向發(fā)展。“整個(gè)汽車金融行業(yè)會(huì)向產(chǎn)業(yè)鏈的上游和下游去延伸，比如原來(lái)金融機(jī)構(gòu)只是在4S店銷售一個(gè)貸款項(xiàng)目，未來(lái)會(huì)延伸到存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，或者與經(jīng)銷商、主機(jī)廠合作供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)等。”斯元華表示。